人身險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)行業(yè)得基石，也是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展得重要抓手。近年來(lái)，華夏人身險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量增長(zhǎng)較快，但同時(shí)也暴露出產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、覆蓋面不夠廣等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)保障功能尚未得到充分發(fā)揮。
為此，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給得指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），從加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度，服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，滿(mǎn)足人民健康保障需求，提高老年人、兒童保障水平，加大特定人群保障力度等多個(gè)領(lǐng)域，推動(dòng)人身險(xiǎn)行業(yè)豐富優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品供給。
“一老一小”受政策
完善“一老一小”兩個(gè)群體得保險(xiǎn)保障受到政策層面得高度重視。
《意見(jiàn)》明確，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提高投保年齡上限，加快滿(mǎn)足70歲及以上高齡老年人保險(xiǎn)保障需求。適當(dāng)放寬投保條件，對(duì)有既往癥和慢性病得老年人群給予合理保障。《意見(jiàn)》還提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)厘定產(chǎn)品價(jià)格，簡(jiǎn)化投保、理賠流程，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)老年人群需要和支付能力得醫(yī)療保險(xiǎn)和老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品；同時(shí)加強(qiáng)老年常見(jiàn)病得研究，加快開(kāi)發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)。
除了老年人得健康保障，《意見(jiàn)》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持回歸保障本源，圍繞多元化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類(lèi)投保簡(jiǎn)單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健得養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極開(kāi)發(fā)具備長(zhǎng)期養(yǎng)老功能得專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；提供收益形式更加多樣得養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老資金長(zhǎng)期管理方式；適應(yīng)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展需求，探索可支持長(zhǎng)期化、年金化、定制化領(lǐng)取得保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，有效滿(mǎn)足企業(yè)年金、職業(yè)年金參加人員和其他金融產(chǎn)品消費(fèi)者得養(yǎng)老金領(lǐng)取需求。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院華夏保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對(duì)感謝表示：“國(guó)際人身險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律表明，隨著人口老齡化程度得提高，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)得逐步從過(guò)去得死亡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向養(yǎng)老與健康風(fēng)險(xiǎn)，人身險(xiǎn)業(yè)承保生存風(fēng)險(xiǎn)得養(yǎng)老金業(yè)務(wù)占比不斷提高。華夏人口老齡化程度正在不斷提高，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是華夏人身險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展得重要方向，將成為業(yè)務(wù)得新增長(zhǎng)點(diǎn)和行業(yè)發(fā)揮長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能得關(guān)鍵領(lǐng)域。”
針對(duì)兒童群體，《意見(jiàn)》提出，圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求，積極開(kāi)發(fā)有特色得教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，加大對(duì)兒童先心病、罕見(jiàn)病等得醫(yī)療保障。
完善新業(yè)態(tài)從業(yè)人員保障
從《意見(jiàn)》中還可以看到，監(jiān)管部門(mén)正在積極引導(dǎo)人身險(xiǎn)行業(yè)加大針對(duì)快遞員、外賣(mài)員等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員得保障力度。
具體來(lái)看，《意見(jiàn)》明確，要積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充作用，與基本社會(huì)保障制度加強(qiáng)銜接，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員得工作特點(diǎn)，加快開(kāi)發(fā)適合得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和各類(lèi)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供多元化定制服務(wù)。
在華夏社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠看來(lái)，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員所處得行業(yè)領(lǐng)域?qū)θA夏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所做得貢獻(xiàn)日益突出，但該類(lèi)群體在養(yǎng)老等方面得保障尚存在明顯短板。“考慮到工作得靈活性、收入得穩(wěn)定性、地區(qū)間得流動(dòng)性等因素，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員在解決養(yǎng)老規(guī)劃問(wèn)題時(shí)會(huì)更傾向于采用自主性、靈活性和透明性更強(qiáng)得商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。”王向楠稱(chēng)。
值得注意得是，自今年6月起在浙江省（含寧波市）和重慶市實(shí)施得專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，就到新業(yè)態(tài)從業(yè)人員得保障需求。監(jiān)管部門(mén)要求，參與試點(diǎn)得保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求；允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述人員投保提供交費(fèi)支持。
防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”
在為人身險(xiǎn)行業(yè)豐富產(chǎn)品供給指明方向得同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)同樣如何有效提升行業(yè)得產(chǎn)品供給能力。
《意見(jiàn)》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化開(kāi)發(fā)管理機(jī)制，建立健全產(chǎn)品管理機(jī)制，探索分級(jí)分類(lèi)管理，有效改善產(chǎn)品供給質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品供需良性互動(dòng)、業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
同時(shí)，《意見(jiàn)》鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。加大信息科技投入，通過(guò)科技賦能，降低產(chǎn)品成本、創(chuàng)新供給渠道、拓展服務(wù)深度，努力實(shí)現(xiàn)定價(jià)更科學(xué)、投保更便利、理賠更及時(shí)，充分滿(mǎn)足消費(fèi)者多元化保險(xiǎn)需求。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，豐富數(shù)據(jù)信息深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用，配套開(kāi)發(fā)適應(yīng)各類(lèi)場(chǎng)景且符合精算原理得人身險(xiǎn)產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)研究，如推動(dòng)區(qū)域性疾病、流行性疾病得研究，開(kāi)展老年人、兒童、新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等特定人群經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)分析，合理劃分不同人群風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為產(chǎn)品精準(zhǔn)化供給提供支撐。
《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，銀保監(jiān)會(huì)將改革產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制。具體包括加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，健全機(jī)構(gòu)監(jiān)管職能，完善產(chǎn)品精算制度；建設(shè)產(chǎn)品智能審核系統(tǒng)和登記管理機(jī)構(gòu)，發(fā)揮第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)監(jiān)管作用，提升信息化水平和監(jiān)管質(zhì)效；強(qiáng)化屬地監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，形成上下聯(lián)動(dòng)得監(jiān)管合力，防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，堅(jiān)決打擊各類(lèi)違法違規(guī)行為，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)得底線。
感謝源自金融時(shí)報(bào)
